Михаил Мамута: оказание финансовой взаимопомощи является основной задачей кредитного кооператива

2006 год

Михаил Мамута, Директор Российского микрофинансового Центра: оказание финансовой взаимопомощи является основной задачей кредитного кооператива

В целом по России кредитная кооперация функционирует вполне успешно. Потому что, как правило, системы, которыми пользуются кредитные кооперативы, прозрачны и пайщики действительно имеют информацию о том, что происходит. Однако исключить возможности того, что так или иначе недобросовестные участники рынка под видом кредитного кооператива могут создать не вполне прозрачную систему, нельзя. И эту опасность, в первую очередь, хорошо понимают состоявшиеся кредитные кооперативы, которые уже давно на этом рынке выработали стандарты прозрачности. Эту опасность хорошо понимают и в Ассоциации кредитных союзов, кредитных кооперативов. Поэтому на сегодня вопрос об определенном государственном участии и регулировании этого рынка и определенного саморегулирования этого рынка Ассоциацией кредитных союзов, несомненно, выходит на первый план в силу роста этого рынка.

У нас многие кооперативы действуют не по специальным законам, а просто по Гражданскому Кодексу. Гражданский Кодекс минимально определяет, что им можно делать, а что нельзя. Поэтому исключить то, что в таких кооперативах имеют место отклонения от устава, имеют место отклонения от природы того, что должны делать кооперативы, мы не можем. В настоящее время Министерству Финансов приказом, который подписал Министр финансов Кудрин, пока поручено осуществлять добровольный контроль за деятельностью потребительских кооперативов, проводить обобщение того, что происходит на этом рынке. Это очень правильный шаг, но тем же законом о потребительской кооперации граждан предусмотрено введение регулятора, определение органа власти, который будет регулировать деятельность кооператива. Такой орган пока не определен и этот вопрос - один из основных, который мы сегодня поднимаем.

Что можно рекомендовать людям, которые услышали рекламу, которую дают кредитные кооперативы. Они увидели более высокую процентную ставку, которую дают кредитные кооперативы, они увидели более высокие процентные ставки, которые предлагают кооперативы по сравнению с банковскими, и они встают перед дилеммой - что им делать? Во-первых, я бы не рекомендовал никогда вкладывать все свои активы в какую-то одну корзину. Что бы то ни было. И, честно сказать, большинство людей это и так прекрасно понимают на интуитивном уровне. За исключением тех, кто просто любит играть в азартные игры. Но этих людей мы не остановим. В целом люди, конечно, диверсифицируют риски, делят свои активы, делят свои деньги и часть вкладывают в банк, часть вкладывают в кооператив, часть, может быть, в фондовый рынок, который сегодня быстро растет, достигая при этом разных целей.

При выборе инструментов для инвестирования финансово-грамотный человек рассуждает следующим образом. В банке дают минимальный доход, но в какой-то степени максимальную надежность, потому что государство через систему страхования вкладов защищает тебя. Но ты понимаешь, что на этих деньгах заработать невозможно, в лучшем случае ты сохранишь, а может, и не сохранишь сбережения, так как происходит их удешевление в силу инфляции. Особенно это очевидно, если мы говорим о людях малообеспеченных. Как известно, чем меньше доход, тем больше реальный уровень инфляции. Поэтому банки на действующем уровне гарантируют безопасность, но не гарантируют преумножения доходов. Поэтому часть денег человек должен положить туда, чтобы быть уверенным в том, что хотя бы небольшой процент на вложенные сбережения он получит. Второе направление – кооперация. Здесь немного более высокий доход. Почему? Потому что ты берешь на себя определенные риски, связанные с участием в управлении. Ты уже не просто тот, кто положил деньги на депозит, не просто вкладчик – ты участник управления.

И в этом плане ты понимаешь, что от того, как ты будешь принимать участие в принятии решения, зависит и твой доход. Кооперативы дают более высокие процентные ставки по сбережениям, чем банки, не потому, что это финансовая пирамида, а потому что они выдают средства, во-первых, под чуть более высокий процент, может быть, чем банки выдают, это первое. Во-вторых, у кооперативов намного меньше административные издержки, например, расходы на регулирование. Поэтому они могут держать меньшую маржу и в силу этого поднять размер привлечения под сбережения. Но кооперативы являются изначально и исключительно некоммерческими организациями. Их задача не направлена на прибыль, на извлечение прибыли. Их задача направлена на оказание финансовой взаимопомощи своим членам. Поэтому, люди, вступающие в кооператив, могут преследовать, как цели сбережения средств, так и цели получения займа в кредитном кооперативе.

И в этом смысле очень часто одни и те же люди, внося средства через какое-то время, начинают пользоваться займами, которые им предоставляет кредитный кооператив. И получают доступ сразу к 2-ум услугам. Каким образом можно застраховаться от попадания в структуру, которая только называется кредитным кооперативом, а таким не является? У нас есть информация, что подобные организации здесь и в Москве сейчас появляются, которые называют себя кредитным кооперативом, возможно даже зарегистрированы, как кредитный кооператив. Однако они не входят ни в какие ассоциации. Они достаточно непрозрачны с точки зрения своей деятельности. И здесь нельзя исключить, что их деятельность не вполне соответствует норме закона.

Для того чтобы избежать попадания в такой кооператив, необходимо, во-первых, придя в кредитный кооператив, обязательно попросить устав, обязательно попросить положения, которые регулируют деятельность кредитного кооператива по выдаче займов, по привлечению сбережений для того, чтоб понять, насколько там юридически правильно все оформлено. Второй момент - познакомьтесь с менеджментом, обязательно познакомьтесь с директором, с тем, кто управляет этим кооперативом. Спросите их о системах открытия информации, которая существует в этом кооперативе. В очень хорошо развитых, продвинутых кооперативах, а это необязательно Москва, это может быть Дальний восток, Сибирь, пайщик может каждую секунду по интернету, также придя в кредитный кооператив, отслеживать, как расходуются средства, практически в режиме реального времени. Он понимает, что он положил 10 000 рублей и то, где они находятся, в какие займы они выданы, и что вообще происходит с активами и пассивами такого кооператива.

Очень позитивным для оценки выбранного вами кооператива будет являться то, что кооператив входит в какую-либо ассоциацию кредитных союзов. Это может быть региональная ассоциация, межрегиональная или федерального уровня. Это очень позитивный момент. Как правило кооперативы, которые не хотят светить свою деятельность, ни в какие союзы не входят, потому что там их в определенной степени побуждают к соблюдению стандартов, не предусматривающих мошенничество. На это надо сразу обратить внимание. А также еще посмотрите, кто вас приглашает. Мы говорим про рекомендателей. Все же, наверное, помнят, как образовывался «МММ». Когда люди до сих пор попадают в сетевой маркетинг только по знакомству. То есть здесь верить только в то, что знакомый человек не приведет тебя в структуру, которая является финансовой пирамидой, однозначно нельзя. Нужно еще понимать, что этот человек собой представляет и с какой целью он туда пришел.

Если вы, например, сталкиваетесь с ситуацией, когда вам говорят, что мы сейчас тебя туда приведем и потом ты приведешь еще двоих человек и тебе заплатят по тысяче рублей за каждого, однозначно будьте осторожны. Здесь дело очевидно нечисто. Потому что если кооператив так привлекает клиентов, значит, ему больше нечем их привлечь.

Кооперативы не конкуренты банкам. Кооперативы работают в тех нишах, в которых банки не работают, в силу того, что это им невыгодно экономически, или в силу того, что у них нет филиалов. То есть кооперативы занимают те ниши, тот спрос, который не удовлетворяется банковским сектором. В основном, сегодня это именно так. И даже в крупных населенных пунктах, в городах-миллионниках, где параллельно существуют и банки и кооперативы, тем не менее, кооперативы ориентированы в основном на разные группы населения. Кооперативы работают с мелкими клиентами. Это их естественная ниша - закрывать потребности людей малообеспеченных, начинающих предпринимателей, то есть заниматься тем, что принято под общим определением микрофинансирования.

Это улучшение уровня жизни населения через развитие его предпринимательской инициативы, выдачи займов на развитие бизнеса, на пополнение оборотных средств, а так же на поддержку малоимущих и сбережение малоимущих. И в этом плане очевидно, что их клиентская группа с банковскими достаточно сильно расходится. Банки скорее забирают себе тех клиентов, которые уже доросли до определенного уровня, благодаря поддержке кредитного кооператива или иной микрофинансовой организации. Поскольку мы говорим только о кооперативах, то мы говорим сейчас только о них как о тех, кто активно работает на рынке микрокредитования. Второй момент - что касается процентной ставки. Дело в том, что с точки зрения макроэкономической, никакого универсального понятия «вот это высокая процентная ставка, вот эта низкая» - не существует.

Это все адекватно в применении к отдельным, конкретным отраслям или к уровню потребления, то есть к определенной клиентской группе. Почему? Потому что, например, чем меньше бизнес, если мы возьмем пример бизнес-кредитования, тем ниже его постоянные затраты, тем соответственно более высокий маржинальный доход он извлекает. И, например, в самом маленьком бизнесе размер дохода на то, что называется рентабельностью, может составлять 200, 300, 400 процентов годовых. На эту тему было проведено соответствующее исследование. Другое дело, что в абсолютном выражении это не очень большие деньги. Но, естественно, если у тебя 400 процентов годовых доход, то берешь ли ты кредит под 3 процента в месяц, под 4 или под 5, принципиальным не является.